网上付款的争议和欺诈
网上付款的争议和欺诈
什么是争议
争议的产生
当持卡人向其发卡行对某笔付款提出质疑时，便发生了争议（有时也指撤单）。
发卡行（银行卡所属金融机构）会在卡组织（VISA/Master/AMEX/EFTPOS）那里创建一个正式的争议。
卡组织会立即撤销付款，从Stripe拉取付款资金——以及一项或多项卡组织争议费用。
Stripe 从您的余额中扣取付款金额和争议费用。
争议周期
一般争议发起以后，你有7~21天回应发卡行，发卡行还需要一定的时间（通常是60~75天）评估证据并作出决定。整个争议的完整生命周期，一般长达2~3个月，商家、Taptouch和Stripe都无法有效加速这个时间线。
争议费用
每个输掉的争议，商家需要付款$25。
如果余额不足，需要从商家账户扣款，每次收取$3.5的费用。
争议的类别以及预防
一般争议提出会有争议代码，常见的原因是：欺诈、产品不可接受、未能识别等等。具体参见 Stripe争议说明。
在所有的争议里面，欺诈是最常见的，也是处理起来难度最高的。
欺诈
这是最常见的争议原因，当持卡人声称他们没有授权付款时就会发生这类争议。持卡人发起欺诈争议的原因一般如下：
友善欺诈：持卡人可能搞错了，没有认出他们的信用卡账单上某笔合法的收款，或者故意企图不付款。
盗用信用卡信息并支付购买产品和服务。
这类争议很难赢，因为在许多情况下，争议的原因是没有问题的。大部分结果是，欺诈者得到了产品，账户所有者得到了退款，商家不但损失产品和钱，还要支付争议费用。
所以应对欺诈最有效的的方式是预防。
如何预防
由于很难赢得欺诈性争议，因此关键在于预防。好的策略包括：
正确设定你的对账单描述符，确保客户容易识别出他们购物所涉及的URL或商家。对账单描述符将出现在刷卡客户的信用卡兑账单上。
付款后便发送收据，以便客户想起他们付的是什么费用。在Taptouch平台消费的客户，如果输入了电话号码和Email，系统将自动发送账单链接，方便兑账和下载保存。
Radar功能。Taptouch对所有网络支付业务，都启用了Stripe的Radar实时欺诈保护功能。Radar会根据每笔付款的数百个信号，利用数百万企业网络中的数据，评估每笔浮付款的风险水平，对于风险等级高于“风险升高elevated risk”的付款，默认阻止。Taptouch团队也会分析历史交易记录，不断调整风险评估规则，在保证规则有效性的前提下，最大化优化客户的支付体验。这些规则包括但不限于：
增加更多阻止规则，如传统银行卡CVC审核，如果验证不通过，将阻止付款，邮政编码验证等等。
请求3DS验证：对于超过$200元付款，增加3DS2的验证。如果3DS验证成功通过，那么该付款有关的任何欺诈性争议，通常会由商家转移到发卡行。在大多数情况下， 商家不需要负责经过3DS验证的付款的欺诈成本。但您仍然会收到早期欺诈预警，也可能会收到3DS验证成功的付款的争议查询，但通常不会导致撤单。
争议回应
争议的通知
当账户所有者对付款提出争议时，他们的银行会提醒Stripe，Stripe会通过以下途径给您通知：
邮件通知
Stripe管理平台
推送通知（如果您有一个订阅）
每个争议通知渠道都提供了一个指向您的管理品台中的争议详情页面的链接，在这里您可以了解更多有关争议原因的信息。争议通知会告诉你整体回应的最后截止日期。
注意
如果没有在截止日期前采取行动来解决争议，银行会将刷卡金额将退还给持卡人，并且不可挽回，您的账户也将正式收取争议费用。
理解争议并作出决定
一般，Stripe的争议详情页会提供一份银行提交给Stripe内容的副本，有据图投诉文本描述，在回应争议的时候，要确保解决文件中描述的问题。
如果要决定接受还是质疑争议，要考虑一下问题：
账户所有者的要求有效吗？
如果无效，我是否有必要的证据来反驳上述要求？
我若想友好地解决客户的投诉，例如提供店内退款或替换商品，我能够说服账户所有者撤回争议吗？
争议质疑的目的和证据
注意
您只有一次机会来提交回应，回应提交后，所有的支持文件会立刻转给发卡行并且不能够修改回应的内容或者提交额外的文件，所以在提交之前要确保收集到所有证据。提交的证据建议如列表。
证据要解释并证明以下内容：
合法持卡人或授权代表（例如某员工或家人）确实进行了付款。
付款已成功通过 3DS 验证且应落入责任转移范围（Stripe会自动给您提供电子商务标识 (ECI)）。
您已经给持卡人发放退款。
客户撤销争议或确认其能认出收款，错误地提出了争议。
对于 Visa，提供有说服力的证据。
餐厅服务证据
证明持卡人就是就餐者或者取餐人员（如照片和邮件）。
证明签收服务的人有权代持卡人签名。
证明已向持卡人提供服务，比如：
外卖签收单。
已经与持卡人建立联系的地址和电话。
证明争议原因无效：
通过邮件或电话购买的产品的签字订单。
同一个卡片上一笔或者多笔无争议付款历史记录。
证明同一张卡在授权这一交易之前发生过欺诈性争议的证据。
下单时提供了CVC的证据。
提交争议回应
您只有一次机会来提交回应，要确保证据收集齐全再提交。
打开争议回应表单：点击反驳争议，打开Stripe的争议回应表单。
告知争议背景：
为何您认为争议是错误的。
原始订单的产品类型。
收集证据。美国上传的文件需要制定证据类别，一类证据只能提交一个文件，如果多个文件指向一类证据，请合并文件。文件大小不要超过4.5MB。
背景证据：
配送详情。
退款政策详情。
客户详情。
产品详情。
提交证据：点击复选框，确认理解回应是最终的，并且提交证据。
查看争议状态
争议提交以后，可以在您的Stripe退款记录里面看到退款状态。
提交争议以后，争议状态变成“回应评估”状态。
发卡行通知Stripe决定时候，Stripe会邮件通知结果：
Won：银行做出了符合利益的决定，发卡行会退还扣去的撤单金额。
Lost：银行作出符合账户所有者利益的决策，退款变成永久性，争议费用不予退还。